能提前退休是很多人梦寐以求的事。如果你有100万存款，可以实现55岁退休的梦想吗。今天我们就来讨论这个话题。 首先需要明确以下几点：
- 退休年龄：在加拿大，普遍认为65岁是退休年龄，因为在此年龄才可以领取CPP和OAS等养老金。65岁之前退休，都算提前退休。
- 生活成本：生活成本因生活方式和居住地区而有所不同。本文以多伦多的中产家庭为例，退休后的生活标准是过一个有体面的小康生活。那些想过豪华、奢侈，经常全世界到处旅游生活的人群就不适用了。
- 预期寿命：加拿大平均寿命约为85岁，但每个人的身体健康状况和家族寿命史是不同的，自己预估自己的寿命。
- 退休后的政府收入：这里只考虑加拿大退休金计划CPP 和老年金OAS。不考虑公司养老金，因为并非每个公司都提供此福利。并且假设夫妻二人中只有一人有T4工作收入，因为这种家庭结构在加拿大较为普遍。我以最少的家庭收入计算，看看100万存款是否足够。如果你退休后的家庭收入更高，那么你的情况只会比我计算的结果更好。
- 健康和医疗费用：在加拿大，除牙医、眼科检查等需自费外，政府提供大多数的免费医疗，包括医生诊疗费、医院护理和手术费等。这是加拿大老人的最大福利，节省了很多用在看病问题上的开销
- 通货膨胀：通货膨胀是必须考虑的因素，尤其是疫情后的高通胀对生活成本的影响，大家都深有体会。因此，在计算退休所需存款时，通货膨胀必须纳入考量。
接下来，我们用两种方法来计算100万是否足够养老。
方法一：粗略计算
它的优点是简单，缺点是难以考虑通货膨胀和投资收益。
首先看每月费用：在多伦多，退休夫妻的每月生活成本约为3210至4950加元。具体估算如下：
- 住房：CAD1,800 至 CAD2,500
- 食物：CAD300 至 CAD700
- 公用事业：CAD180 至 CAD350
- 交通：CAD130 至 CAD500
- 医疗和保险：CAD200 至 CAD400
- 娱乐和其他：CAD200 至 CAD500
总计每月费用约为5000加元。那一年就是6万
然后计算退休后的收入：假设夫妻一方退休后有CPP，另一方没有CPP收入，2024年平均每月领取CPP金额为816加元。另一个收入是OAS，对于移民家庭来说，18岁到65岁之间，是住不满40年的，我们就打个折，2人的OAS收入每人约620加币，加起来每月家庭收入为 2056元。一年收入就是2万5千加币
最后计算费用和收入的差额：每年开销和收入差为6万减去2.5万等于3.5万加元。也就是说每年需要自己从存款里贴补的金额是3.5万，如果65岁退休，到你85岁的时候，需要3.5万乘以20等于70万存款, 到你93岁，需要3.5乘以 28等于98万存款，所以，恭喜你，如果你有100万存款，是可以支付到你93岁。
但如果你想提早到55岁退休，除了上面计算过的70万之外，再加上提早10年退休的生活费用，也就是（6万× 10 =60万），70万加上60万等于130万，所以只有100万存款，想提早到55岁退休是不够的。更别提如果你的寿命超过85岁：100万存款是远远不够的。
方法二：精确计算方法
我们使用Excel表格进行计算。
看这张65岁退休的表格，先熟悉一下表格内容，A栏是年份，B栏是序列号，C和D 是夫妻两人的年龄，2024年，当你65岁，E栏的起始存款额 是100万,F栏是当年收入2万5，以后每年收入按1.5%幅度的增长，比如2025年66岁的时候，收入是25375，2026年67岁的时候收入是25756，以此类推下去； 如果有其他收入，填入G栏，没有就是零。H这一栏是每年开销，起始开销是6万，以后每年开销随着通货膨胀率逐年增长，如果有其他开销填入I栏，没有就填零，J这一栏是通货膨胀率，这两年算4% ，以后逐年减少到2%，K这一栏是保守的投资回报率，我们 以3% 计算。那到2024年底的余款额计算公式就是100万加2万5加其他收收入零减去6万再减去其他开销零，用这个计算结果乘以1加3%的投资回报率就等于CAD993,950, 2024年底的余款额就是2025年的起始存款额，以此类推，可以精准的算出每年的余款额。
看蓝色这一栏，当你85岁时，你的账户还有结余445,728元；看绿色这一栏，当你92岁，你的账户是7663，差不多归零。这个结论和刚刚粗略的算法一致，65岁退休，有100万存款，是足够支付你晚年生活的，可以支持到你寿命到92岁
再看这张表，如果55岁退休，有100万存款，看红色这一栏，当你75岁的时候，你的账户余额是9985，当你到76岁的时候，你的账户余额为负数，所以结论是55岁有100万存款，是远远不够维持退休后的生活的。
这张动态的表比较能客观，精确的估算出你退休的可行性。
这里有5个变量，1是起始的存款额，2是每年的收入，3是每年的开销，4是通货膨胀率，5是投资回报率，5个变量中任何一个变化了，对账户结余都起着很大的作用。在这5个变量中，通货膨胀率是我们无法控制的，退休后的固定收入也是可以预估，相对变化不大，我们能改变的就是多增加存款额，或减少开销，或提高投资回报率，但到了退休年纪的人，应该选择保守投资，不能追求高回报率的激进投资，因为高回报意味着高风险，年纪大的人经受不住大的亏损，一旦亏本，很难再赚回来。那么我们来比较一下，提高起始存款额或降低每年开销，是否能提早到55岁退休。
先看提高起始存款额，假设从100万提高到150万存款，看看结果如何，大家看第37栏，到90岁的时候，你的账户余额是38928, 到91岁时，余额为负数，也就是说如果你有150万存款，是可以提前到55岁退休，你的存款可以支付到你90岁。
再看另一个变量，每年的开销，我们先把这150万数字变回100万，如果起始存款额还是100万，把每年开销降低，由原先的6万降到5万，来看看结果如何，看第30栏，到83岁的时候，你的账户余额是16608, 到84岁时，余额为负数，如果每年开销降到45000，看看，结果如何，看第37栏，当你90岁的时候，你的账户余额为7535，几乎为零了，所以结论是看你降低多少每年的开销了，每年开销越小，越可以提前到55岁退休，但可能牺牲你生活的质量，所以最安全的方法还是增加你的存款额，那样才可以安心的提早退休。
总之，每个人的生活方式，预期寿命，生活区域等都是不一样的，大家根据自己实际情况做调整，合理的规划自己的退休生活。
给年轻人的建议是，年轻时多赚钱并合理消费，同时学习投资理财知识，越早存钱，进行理财，越早能实现财富自由，实现人生理想。