Category: Financial Planning

我们来看看达到什么标准，在加拿大算是富裕人群。 这些数值是基于以下几个因素推导出的参考标准： 这些数值是基于加拿大的经济环境和城市差异的综合分析，旨在提供一个大致的参考标准，而非绝对的界限。 我们以多伦多，渥太华， 温哥华，卡尔加里，海洋三省为例来做比较 先看多伦多，多伦多的生活成本较高 在渥太华，生活成本和房价虽然比多伦多和温哥华略低，但仍然相对较高。因此，以下是一些在渥太华被认为是富裕人群的参考标准： 温哥华是加拿大生活成本最高的城市之一，因此要被认为是富裕人群，需要更高的资产和收入水平。以下是一些参考标准： 在卡尔加里，虽然生活成本相对较多伦多和温哥华低一些，但要被认为是富裕人群，仍需具备相当的资产水平。以下是一些参考标准： 在加拿大的海洋三省（新不伦瑞克省、新斯科舍省和爱德华王子岛），生活成本相对全国平均水平较低。因此，富裕人群的标准也会相对较低一些。以下是一些参考标准： 大家对照一下，看看自己的家庭财务状况达到了什么阶层。 没达到富裕阶层的人很多，其实，在加拿大这样的福利国家，虽然财富可以提供更多的选择和舒适，但真正的幸福往往来自于良好的心态、身体健康和和谐的家庭关系。这些无论财富多少，都能为生活带来持久的快乐和满足感。你们说对吗？

越来越多的人在考虑提前退休，尤其发生在疫情之后，可能大家经历了疫情几年的恐惧，封锁，死亡，所以觉得人生苦短，明白了生命的意义，因而想提早退休的人越来越多 什么人群适合提早退休？ 1. 具备一定的经济基础 提前退休对经济条件较好的人来说，更具可行性和吸引力。这类人通常拥有稳健的财务状况，包括充足的储蓄。 足够的储蓄可以用于应对突发的支出、医疗费用或生活中的其他变化。在退休前，有足够的储蓄可以让人更安心地过渡到退休生活，无需过多担心经济压力。 同时他们拥有投资资产如股票、债券、基金等，这些资产可以带来额外的收入和财富增长。通过合理的投资组合，他们能够实现财富增值，确保退休后的财务稳定。 他们也有稳定的被动收入如租金收入、股息收入或其他形式的被动收入，这些可以为退休生活提供稳定的经济支持。 这些财务准备是能否提早退休的最大前提，有了充足的经济基础，才能让人更自由地规划和享受退休后的生活。 2.  厌倦当前工作的人 对于一些人来说，工作除了能带来每个月的那点工资外，没有带来任何成就感和满足感。甚至强压力还会给身体健康造成影响，他们有强力的对现在工作的排斥和厌倦感，这样的人群是适合提早退休的 但也有一类人，他们就喜欢工作，如果让他们闲在家里，会感到不适和孤独，甚至生病，只有在工作中，他们才能让自己充实起来，像这类人，不但不适合提早退休，而且会延后退休。 3. 想要改变生活方式的人 对于一些人来说，提前退休是换一种生活方式，而不是闲在家无所事事，等死的状态。 他们希望摆脱现代工作的快节奏，减少工作压力对健康的影响，拥有更多的时间来做自己喜欢的事情，比如陪伴家人，发展自己的兴趣爱好比如旅游，读书，艺术创作，从事，探索年轻时一直想做而没有时间做的活动，总之是要在退休后让自己更有自由的空间来来完成未实现的愿望，让自己生活更充实更有意义。 。 4. 有明确规划的人 提前退休并不是简单的生活方式转变，而是需要经过详细规划和准备的人生阶段。 提前退休需要详细规划和准备。制定清晰的退休计划和目标，合理安排日常活动，保持健康和社交联系，以确保退休后的生活充实而有意义，避免无聊和失落。 如果你能满足以上的4点，我认为就可以提早退休了，和自己的另一半过一个自由，健康，快乐的晚年生活。

前不久，有一则新闻火了，那就是加拿大家庭的平均财富超过100万加元，你如何看待这一情况？ 加拿大统计局结果显示,2024年第一季度，加拿大家庭财富总额攀升至16.92万亿加元，刷新了2022年创下的16.84万亿加元的历史纪录。过去四年中，家庭财富的总增长超过40％，这主要是由于房地产和金融资产的增长，尤其是在疫情期间。然而，不同年龄和收入群体之间的财富增长并不均衡。尽管家庭平均财富现在超过了100万加元，但至少60％的家庭远远达不到这个门槛。以下是一些专家对当前加拿大家庭财富状况的4点分析，以及对未来经济的影响。 1. 加拿大家庭的平均财富现在超过100万加元 曾经百万富翁是让人望尘莫及的人群，但对于加拿大家庭来说，现在这只是平均水平，不过这并不像看上去那么简单。统计局在2024年6月发布的数据显示，2024年第一季度，加拿大家庭平均净资产达到1,009,483加元，比去年增长了约2.5％，比2019年第四季度（也即使疫情前的最后一个季度）增长了近28％。尽管家庭财富总额达到了新高，这也不是平均财富首次突破百万加元大关。在疫情期间的三个季度，随着房地产价值的飙升和储蓄率的上升，家庭平均财富也曾超过七位数。股票市场的收益推动了最新一轮财富增长，也加剧了不平等现象。 2. 尽管家庭财富整体在增长，但不同年龄段和社会经济群体的财富增长并不均衡 这家图表显示，尽管家庭财富整体在上升，但年龄和社会经济层次之间的差距仍然存在。2024年第一季度，55至64岁年龄段的加拿大家庭是最富有的，平均家庭净资产为1,592,996加元。其次是45至54岁年龄段的家庭，平均净资产为1,342,851加元；65岁及以上的家庭，平均净资产为1,121,020加元；35至44岁年龄段的家庭，平均净资产为655,195加元。35岁以下的家庭是最不富有的，平均净资产为336,348加元。 再看这张图表，在财富方面也存在显著差异。最富有的20％加拿大人的家庭净资产平均为3,412,111加元，而最底层的20％家庭的平均净资产为负320。 这张图表是收入和财富的关系，只有收入最高的两个阶层的家庭平均净资产超过100万加元。 根据统计局的数据，在收入分配中，收入排名靠前的40％的家庭与收入排名靠后的40％的家庭之间的可支配收入差距（即扣除税收和必需支出后，家庭可以自由支配的收入）现在已经达到了自2008年以来的最大差距。这意味着富裕家庭的可支配收入比贫困家庭多得多，这种收入不平等的情况达到了自2008年以来的最高点。 3. 金融资产的增长超过了房地产 自疫情以来，房地产一直是家庭财富增长的主要驱动力。回到2019年最后一个季度，总房地产财富增长了48％，达到8.92万亿加元。 在同一时期，金融资产增长了相对温和的25.7％，达到10.02万亿加元。然而，最近几个季度，这一关系发生了变化。 在2024年第一季度，金融资产环比增长了3.6％，首次超过10万亿加元，主要原因是股票市场的强劲表现。有级经济学家表示，这对持有投资的富裕家庭有利，但对没有储蓄用于投资的家庭则不太好。统计局指出，随着抵押贷款债务增加抵消了房地产的增值，最不富有的家庭的净资产增长放缓。 与此同时，最富有的家庭由于拥有更多的金融资产和较慢的债务增长，得以增加财富。随着金融资产的增长速度超过房地产，财富差距也随之扩大。原因是，低收入家庭在房地产价值快速上升期间能够通过拥有房产而增加财富，但由于他们通常缺乏足够的资金投资于股票、债券等金融资产，因此在金融资产增长的阶段，他们并没有像高收入家庭那样从中获益。因此，金融资产的增长对高收入家庭的财富提升更有帮助，从而加剧了贫富差距。。 4. 消费者面临的压力日益加剧 众所周知，受家庭财富总体增长的推动，消费者一直在维持经济的运转。但通胀和因利率上升导致的更高债务成本正在改变这一状况。对于依靠储蓄来维持生计的低收入和中等收入家庭来说，挑战尤其严峻，因为他们正在被持续的生活必需品通胀所挤压，这将直接影响未来的消费，因为这些家庭可支配的流动资源会减少。人们正试图通过减少支出来管理高利率风险和高通胀环境。2024年6月，加拿大央行开始进入降息周期，消费前景将有所改善，贷款利息也随之下降，希望会缓解消费压力。 加拿大家庭平均净资产随着房产市场和金融市场的震荡而变化，等2024年第二季度的统计数据出来，我们再比较一下这个变化是多少。

能提前退休是很多人梦寐以求的事。如果你有100万存款，可以实现55岁退休的梦想吗。今天我们就来讨论这个话题。 首先需要明确以下几点： 接下来，我们用两种方法来计算100万是否足够养老。 方法一：粗略计算 它的优点是简单，缺点是难以考虑通货膨胀和投资收益。 首先看每月费用：在多伦多，退休夫妻的每月生活成本约为3210至4950加元。具体估算如下： 总计每月费用约为5000加元。那一年就是6万 然后计算退休后的收入：假设夫妻一方退休后有CPP，另一方没有CPP收入，2024年平均每月领取CPP金额为816加元。另一个收入是OAS，对于移民家庭来说，18岁到65岁之间，是住不满40年的，我们就打个折，2人的OAS收入每人约620加币，加起来每月家庭收入为 2056元。一年收入就是2万5千加币 最后计算费用和收入的差额：每年开销和收入差为6万减去2.5万等于3.5万加元。也就是说每年需要自己从存款里贴补的金额是3.5万，如果65岁退休，到你85岁的时候，需要3.5万乘以20等于70万存款,   到你93岁，需要3.5乘以 28等于98万存款，所以，恭喜你，如果你有100万存款，是可以支付到你93岁。 但如果你想提早到55岁退休，除了上面计算过的70万之外，再加上提早10年退休的生活费用，也就是（6万×  10 =60万），70万加上60万等于130万，所以只有100万存款，想提早到55岁退休是不够的。更别提如果你的寿命超过85岁：100万存款是远远不够的。 方法二：精确计算方法 我们使用Excel表格进行计算。 看这张65岁退休的表格，先熟悉一下表格内容，A栏是年份，B栏是序列号，C和D 是夫妻两人的年龄，2024年，当你65岁，E栏的起始存款额 是100万,F栏是当年收入2万5，以后每年收入按1.5%幅度的增长，比如2025年66岁的时候，收入是25375，2026年67岁的时候收入是25756，以此类推下去； 如果有其他收入，填入G栏，没有就是零。H这一栏是每年开销，起始开销是6万，以后每年开销随着通货膨胀率逐年增长，如果有其他开销填入I栏，没有就填零，J这一栏是通货膨胀率，这两年算4% ，以后逐年减少到2%，K这一栏是保守的投资回报率，我们 以3% 计算。那到2024年底的余款额计算公式就是100万加2万5加其他收收入零减去6万再减去其他开销零，用这个计算结果乘以1加3%的投资回报率就等于CAD993,950, 2024年底的余款额就是2025年的起始存款额，以此类推，可以精准的算出每年的余款额。 看蓝色这一栏，当你85岁时，你的账户还有结余445,728元；看绿色这一栏，当你92岁，你的账户是7663，差不多归零。这个结论和刚刚粗略的算法一致，65岁退休，有100万存款，是足够支付你晚年生活的，可以支持到你寿命到92岁 再看这张表，如果55岁退休，有100万存款，看红色这一栏，当你75岁的时候，你的账户余额是9985，当你到76岁的时候，你的账户余额为负数，所以结论是55岁有100万存款，是远远不够维持退休后的生活的。 这张动态的表比较能客观，精确的估算出你退休的可行性。 这里有5个变量，1是起始的存款额，2是每年的收入，3是每年的开销，4是通货膨胀率，5是投资回报率，5个变量中任何一个变化了，对账户结余都起着很大的作用。在这5个变量中，通货膨胀率是我们无法控制的，退休后的固定收入也是可以预估，相对变化不大，我们能改变的就是多增加存款额，或减少开销，或提高投资回报率，但到了退休年纪的人，应该选择保守投资，不能追求高回报率的激进投资，因为高回报意味着高风险，年纪大的人经受不住大的亏损，一旦亏本，很难再赚回来。那么我们来比较一下，提高起始存款额或降低每年开销，是否能提早到55岁退休。 先看提高起始存款额，假设从100万提高到150万存款，看看结果如何，大家看第37栏，到90岁的时候，你的账户余额是38928, 到91岁时，余额为负数，也就是说如果你有150万存款，是可以提前到55岁退休，你的存款可以支付到你90岁。 再看另一个变量，每年的开销，我们先把这150万数字变回100万，如果起始存款额还是100万，把每年开销降低，由原先的6万降到5万，来看看结果如何，看第30栏，到83岁的时候，你的账户余额是16608, 到84岁时，余额为负数，如果每年开销降到45000，看看，结果如何，看第37栏，当你90岁的时候，你的账户余额为7535，几乎为零了，所以结论是看你降低多少每年的开销了，每年开销越小，越可以提前到55岁退休，但可能牺牲你生活的质量，所以最安全的方法还是增加你的存款额，那样才可以安心的提早退休。 总之，每个人的生活方式，预期寿命，生活区域等都是不一样的，大家根据自己实际情况做调整，合理的规划自己的退休生活。 给年轻人的建议是，年轻时多赚钱并合理消费，同时学习投资理财知识，越早存钱，进行理财，越早能实现财富自由，实现人生理想。

一项由求职网站 Indeed 发起的调查显示，许多加拿大年轻人对未来的工作感到不安，特别是担心自己永远赚不到足够的钱。这种焦虑在1997 年至 2012 年出生的“Z 世代”人群中尤为明显，71% 的 Z 世代表示对此感到担忧。而1981 年至 1996 年出生的“千禧一代”人群中也有 62% 的人对未来的经济前景感到不安。 这项调查旨在更好地了解年轻人在职场中面临的挑战与机遇。结果发现，Z 世代受访者面临的一个主要挑战是在求职过程中很难获得面试机会。68% 的 Z 世代认为，他们需要一年以上的时间才能在自己选择的领域找到全职工作。千禧一代中有 48% 也有类似感受。然而，57% 的 Z 世代认为，强大的人际关系和人脉在求职过程中至关重要。 Indeed 的调查还指出，许多应届毕业生在找工作时面临困境。近四分之一（23%）的大学毕业生在过去两年内未能找到与自己专业相关的全职工作。另有 9% 的受访者表示，他们在毕业后花了一到两年时间才找到与专业相关的工作。面对工作机会的短缺，48% 的近两年内毕业的受访者表示不得不接受与本专业无关的兼职工作。 此外，Z 世代的就业信心较低，只有 33% 的人相信自己能在未来一年内找到全职工作。79% 的 Z 世代认为，他们这一代比年长者更难找到工作。同时，倦怠和疲惫感也是年轻人普遍面临的问题。50% 的千禧一代和 56% 的 Z 世代对工作倦怠感到担忧。 薪酬问题是年轻人决定是否接受工作的重要因素之一。74% 的受访者表示，薪资不足是影响他们决定的三大关键因素之一。52% 的人对工作与生活的平衡表示不满，认为这是职场中的一大问题。许多员工认为，通货膨胀抵消了他们的辛勤工作，收入无法赶上生活成本的上涨。 为什么如今的年轻人对赚不到足够的钱充满担忧？这一现象的背后是多种经济、社会和心理因素的共同作用。以下是几个主要原因： 为帮助年轻人更好地应对经济挑战和财务焦虑，以下是 10 条实用建议： 通过这些建议，年轻人可以更好地应对职场和财务上的压力，减少对未来的焦虑感，逐步建立稳固的职业发展和财富积累路径